2003年6月,上海德利得物流有限公司與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽訂了保險(xiǎn)合同,德利得投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期限自2003年7月1日至2004年6月30日,保費(fèi)合計(jì)1757元。
2004年4月23日,德利得投保的車輛在嘉定瀏翔路678號(hào)發(fā)生火災(zāi)。
2004年5月14日,嘉定公安分局防火監(jiān)督處出具“火災(zāi)原因認(rèn)定書”,認(rèn)定該起火災(zāi)原因?yàn)檐噹麅?nèi)照明線路故障引燃車上包裝材料紙箱并擴(kuò)大成火災(zāi)。德利得隨后委托上海滬光客車廠對(duì)事故車輛進(jìn)行修理,共支付修理費(fèi)48940元。
在向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求時(shí),德利得卻遭遇了拒絕。德利得認(rèn)為,根據(jù)雙方的保險(xiǎn)條款,火災(zāi)屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但保險(xiǎn)公司卻在發(fā)出的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書”上說(shuō)明了理由———“自燃險(xiǎn)未保”。
根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定,火災(zāi)是車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,自燃則是車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任。在1998年之前,車輛保險(xiǎn)條款對(duì)于自燃并沒(méi)有具體的描述和定義。因此在一段時(shí)間內(nèi),由于自燃導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛不斷。
保監(jiān)會(huì)在保監(jiān)發(fā)(2000)16號(hào)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的除外責(zé)任規(guī)定中,對(duì)“自燃”作了定義:“自燃,即指保險(xiǎn)車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問(wèn)題造成火災(zāi)。”而很多保險(xiǎn)公司現(xiàn)在都設(shè)有自燃損失險(xiǎn),作為主險(xiǎn)———車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。
因此,浦東法院在審理這起糾紛時(shí)指出,雙方已在保險(xiǎn)條款中規(guī)定,“保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償……(六)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)”。但德利得公司稱,保險(xiǎn)公司沒(méi)有在簽訂合同時(shí)提醒其投保自燃險(xiǎn),法院認(rèn)為,雙方保險(xiǎn)合同重要提示欄中已作了責(zé)任免除的提示,且在保險(xiǎn)條款中以黑體字予以提醒。
同時(shí)在德利得投保的保單上,已列明了自燃損失險(xiǎn),由此法院推定原告對(duì)自燃險(xiǎn)險(xiǎn)種的存在應(yīng)是明知的。據(jù)此,法院判令德利得公司敗訴。
法官點(diǎn)評(píng):并不是只要投保了自燃附加險(xiǎn),一旦車輛著火,都能向保險(xiǎn)公司索賠。一般的保險(xiǎn)條款中都規(guī)定了一些例外情況,如因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的自燃,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。
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